Il peut être compliqué de déterminer les coûts réels du traitement des cartes de crédit. Les propriétaires d’entreprises divisent généralement les frais totaux par le nombre de transactions pour obtenir un taux effectif. Cependant, au fil du temps, les prestataires de services de paiement ont introduit des structures de frais, des modèles de tarification et des méthodes de paiement alternatifs, ce qui a rendu les relevés confus, tant pour les commerçants que pour les fournisseurs concurrents qui tentent de gagner leur marché.
Les outils basés sur l’IA peuvent analyser les relevés des commerçants plus efficacement que les humains et fournir des propositions compétitives en quelques minutes au lieu de plusieurs jours. Practical Ecommerce a discuté avec des professionnels du paiement des opportunités et des défis liés à l’utilisation de l’intelligence artificielle pour évaluer l’historique des transactions, les prix et les données.
Les outils basés sur l’IA tels que Fee Navigator aident les commerçants à connaître le coût total du traitement des cartes de crédit.
Déclarations désordonnées
Caroline Hometh, associée directrice chez RPY Innovations, une société de conseil en paiements, aide les clients à gérer les incohérences dans les structures et la nomenclature des frais des commerçants.
« Notre secteur est connu pour utiliser un langage opaque et incohérent dans la description des structures tarifaires, ce qui est intentionnel, selon moi », a-t-elle déclaré. « Cela s’explique en partie par le fait que l’ensemble du système est si compliqué qu’il est presque impossible de décrire avec précision chaque élément de chaque transaction. Cela est également dû en partie à la croyance selon laquelle moins on comprend, mieux c’est. »
Bien qu’il puisse calculer rapidement un taux effectif global, l’IA ne peut qu’approximer tous les frais d’échange, les frais, les évaluations, les frais de traitement, les frais de produit et les frais d’acquéreur, a déclaré Hometh, car ces frais sont spécifiques à chaque fournisseur.
Plateformes d’IA
Des outils d’IA ont vu le jour pour aider les commerçants et les prestataires de services de paiement à simplifier et accélérer l’analyse des relevés. Citons par exemple Staitment, créé en 2018 par le cabinet de conseil Swipesum, et Fee Navigator, lancé l’année suivante. Ces deux plateformes indépendantes du processeur, selon les sociétés, peuvent analyser les relevés en quelques secondes.
Michael Seaman, PDG de Swipesum, a constaté que les commerçants interprétaient mal les frais de traitement et les cotisations. « De nombreux commerçants oublient que leurs taux de traitement sont souvent supérieurs d’environ 80 % à ce qu’ils devraient être », a-t-il déclaré. « Les frais supplémentaires, tels que les frais de conformité PCI, les frais de passerelle et les frais d’autorisation, sont également souvent oubliés. Les frais d’interchange sont supposés être facturés au prix coûtant, mais ils sont souvent gonflés, ce qui entraîne des coûts plus élevés. »
Staitment, une plateforme indépendante du processeur, peut analyser les relevés de traitement des paiements en quelques secondes.
Adrian Talapan, cofondateur et PDG de Fee Navigator, a suggéré que les fournisseurs de paiement pourraient faire davantage pour aider les commerçants à comprendre les prix des transactions et à bénéficier des meilleurs tarifs possibles.
« L’une des plus grosses erreurs que commettent les commerçants est de ne pas comprendre que leurs taux effectifs incluent les frais d’interchange et les frais de marque de carte, ainsi que les coûts de livraison tels que les frais de relevé de processeur, la conformité PCI et autres », a-t-il déclaré. « On leur propose peut-être le taux qualifié le plus bas possible, mais leur véritable taux effectif inclut tous les coûts. »
Élargir le choix
Une nouvelle fintech, Rift, a amené le modèle de marché au traitement des paiements avec une plateforme ouverte alimentée par l’IA où les fournisseurs de services marchands se font concurrence pour les clients.
Stephen Martin, cofondateur et PDG de Rift, a déclaré que les commerçants en ligne peuvent utiliser la place de marché de Rift pour gagner en transparence sur tous les facteurs de coûts associés.
« Notre plateforme permet non seulement de découvrir les frais cachés et de fournir une répartition détaillée des coûts de traitement, mais permet également aux commerçants de recevoir des offres compétitives de la part des processeurs les mieux notés », a-t-il déclaré. « Cela permet de prendre des décisions éclairées, d’optimiser les dépenses et d’économiser de l’argent. »
Martin a ajouté que les commerçants en ligne ont des modèles de tarification uniques et que leurs relevés de commerçant incluent des vérifications CVV et AVS, qui sont utilisées pour vérifier les clients et atténuer la fraude. Ces points de données supplémentaires ont tendance à rendre les rapports plus compliqués.
Rift est une place de marché alimentée par l’IA de fournisseurs de traitement de paiement.
Seaman de Swipesum est du même avis : « En règle générale, les transactions sans carte entraînent des coûts plus élevés, ainsi que des frais de passerelle et des frais technologiques supplémentaires. Bien qu’il existe des remises et des économies potentielles, les commerçants en ligne sont souvent confrontés à des frais élevés qui ne sont pas contrôlés. »
Certaines plateformes de commerce électronique augmentent leurs revenus grâce à ces frais, a expliqué Seaman, citant Shopify comme exemple. Le chiffre d’affaires de Shopify Merchant Solutions a augmenté d’environ 20 % pour atteindre 1,4 milliard de dollars au premier trimestre 2024, en grande partie grâce à la croissance de Shopify Payments.
Talapan de Fee Navigator a noté que les petits et moyens commerçants en ligne paient généralement un tarif forfaitaire et des frais par transaction, tandis que les grandes entreprises négocient des tarifs d’interchange majorés. Dans tous les cas, les commerçants ont tendance à se concentrer autant sur les fonctionnalités que sur les prix. Par exemple, un commerçant peut être prêt à payer plus pour l’acceptation des paiements mondiaux, des systèmes de tarification récurrents ou personnalisés, ou une facilité d’intégration.
Agilité, Précision
Seaman de Swipesum a souligné que les logiciels d’IA peuvent évaluer un relevé de compte d’un commerçant sur place, alors que les audits manuels peuvent prendre une semaine ou plus. Selon lui, les logiciels intelligents peuvent identifier des opportunités d’économies et remplacer les processus à forte intensité de main-d’œuvre par une analyse immédiate et complète.
« Un audit manuel par un expert prend généralement environ une semaine », a-t-il déclaré. [software-based] La solution fournit des résultats instantanés, identifie les opportunités d’économies de coûts et offre une analyse complète et immédiate.
Talapan a indiqué que les analyses sur place ont changé la donne pour les prestataires de services et les commerçants. « Nous avons vu certains représentants commerciaux perdre de l’argent sur des offres mal tarifées », a-t-il déclaré. « D’autres ont attendu des jours avant que leur banque ou leur organisme de traitement des transactions effectue une analyse. »
Avant l’analyse instantanée des relevés, a noté Talapan, les commerciaux n’avaient aucun moyen simple d’atteindre les clients à grande échelle avec des offres personnalisées. Désormais, les commerciaux peuvent déléguer le traitement des chiffres à des assistants IA, a-t-il déclaré, pendant qu’ils se concentrent sur la vente.
Hometh de RPY Innovations a souligné que la précision est tout aussi importante que la rapidité lors de l’analyse des relevés de compte des commerçants. « Il ne s’agit pas de la rapidité avec laquelle vous pouvez examiner un relevé de compte et proposer un taux inférieur, mais plutôt de fournir une vue comparative nuancée appropriée. »
Comparer les prix
Seaman a suggéré que l’audit des relevés des commerçants peut révéler des indicateurs de performance clés, tels que le montant moyen du ticket, les cartes acceptées, les types de transaction, les frais annexes et les remises d’interchange. Il a conseillé aux commerçants de commerce électronique de rechercher un processeur de paiement ayant une expérience approfondie du marché des cartes non présentes et de surveiller en permanence les frais et les prix. Comparez régulièrement les accords de traitement originaux avec les relevés, a-t-il ajouté, pour mettre en évidence tout changement de prix.
Martin de Rift a encouragé les propriétaires d’entreprises à comparer les offres. « De nombreux commerçants en ligne ne connaissent pas les options disponibles pour le traitement des cartes de crédit », a-t-il déclaré. « Ils pensent souvent qu’ils doivent utiliser les services de traitement fournis par leur éditeur de logiciels de commerce électronique. Cependant, il existe de nombreux processeurs de paiement parmi lesquels choisir, et l’exploration de ces options peut considérablement améliorer leur capacité à obtenir des tarifs compétitifs. »
Hometh a qualifié les outils d’IA de nouveaux et en constante évolution, remettant en question leur capacité à interpréter les nuances subtiles des relevés des commerçants. « L’IA est très douée pour l’analyse des modèles, mais elle n’est pas encore prête à faire ressortir les modèles qui comptent », a-t-elle déclaré. « L’IA peut-elle reconnaître l’accord initial ou original pour refléter ce que le commerçant devrait payer ? »
Elle a conseillé aux commerçants d’équilibrer les outils d’IA avec la surveillance humaine, soulignant que la capacité de l’IA à reconnaître les variations de terminologie ou de frais reste une question ouverte.
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